Электронные платёжные системы. Что такое электронная платежная система (ЭПС) в сети интернет

В результате изучения материала данной главы студент должен: знать

определение электронного платежа и электронной платежной системы;
электронные платежные инструменты;
требования к платежным системам; уметь
сформулировать требования к электронной платежной системе;
идентифицировать и классифицировать электронные платежные системы по используемым платежным инструментам;

владеть

знаниями по видам платежных систем и платежным инструментам, используемым в ЭК;
современными технологиями электронных платежей.

Определение электронного платежа и электронной платежной системы

Платеж (payment) - это денежные средства, уплачиваемые за приобретенные товары или услуги, за использование ресурсов, возмещение предоставленного кредита, расчетов по обязательствам и др.

Электронный платеж - это платеж, совершаемый с помощью электронных телекоммуникаций и электронных платежных инструментов. К электронным телекоммуникациям относятся информационные сети, в первую очередь сеть Интернет и сети сотовой связи, сети банкоматов и электронных платежных терминалов, POS-терминалов.

К электронным платежным инструментам относятся банковский перевод денег с одного счета на другой, осуществляемый с использованием электронных средств, банковские пластиковые карточки, смарт-карты, электронные деньги в виде электронных чеков и в виде виртуальных денежных единиц. Электронные платежи подразделяются на наличные и безналичные. Безналичные платежи используются при дистанционных переводах денежных средств, при расчетах цифровыми деньгами, банковскими и небанковскими пластиковыми карточками и др. К безналичным платежам относятся интернет-платежи, осуществляемые в сети Интернет

с использованием счетов на пластиковых картах, счетов операторов сотовой связи, посредством ЭД.

Электронная платежная система. Электронная платежная система (ЭПС) это совокупность аппаратных устройств, программных средств, информационных сетей и организационной структуры, обеспечивающих один или несколько видов платежей:

дистанционный электронный перевод денежных средств;
платежи с использованием пластиковых карт с магнитной полосой или смарт-карт;
платежи ЭД;
принятие или выплата наличных денежных средств от физических лиц.

Электронные платежные системы могут осуществляться как государственными, так и коммерческими организациями. Коммерческие платежные системы организуются физическими или юридическими лицами. С помощью ЭПС оплачиваются товары, работы, услуги, осуществляются получение наличных денег в кредитных организациях, перевод денег со счета одной организации или физического лица на счет другой организации или другого физического лица. Используемые ими технологии позволяют производить расчеты напрямую между контрагентами. При этом исключается перевод денег с одного счета на другой в банке или другой финансовой организации. К электронным платежным системам также относятся банковские и небанковские платежные терминалы, дистанционные финансовые сервисы и сервисы дистанционного банковского обслуживания (ДБО), включающие интернет-банкинг и SMS-банкинг, мобильный банкинг, мобильные финансовые сервисы операторов сотовой связи, электронные деньги. Платежный терминал предназначен для:

приема платежей за услуги мобильной связи, коммунальные услуги, услуги интернет-провайдеров, платежи в счет погашения банковских кредитов;
пополнения лицевых счетов в платежных системах, счетов банковских карт.

Платежные терминалы являются самым популярным способом проведения моментальных электронных платежей. По оценке компании J"son of Partners Consulting 0PC), платежные терминалы в 2012 г. занимали более половины рынка ЭПС, а в 2013 г. их объем уменьшился до 46%. По оценке JPC, к 2018 г. оборот платежных терминалов снизится до 31%. Изменится структура платежей через небанковские платежные терминалы. Доля платежей за услуги мобильной связи значительно уменьшится, а доля денежных переводов увеличится.

Правовое положение платежных систем закрепил Федеральный закон от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ "О национальной платежной системе". Согласно этому закону, платежным системам необходимо получить от Центробанка лицензию, подтверждающую статус либо небанковской кредитной организации (НКО), либо банка. Первой российской системой, получившей лицензию, является система CONTACT. Она получила номер 0001 3 августа 2012 г. в Едином государственном реестре операторов платежных систем. Все виды финансовых услуг теперь подотчетны Центробанку. Многие платежные системы привели свою структуру в соответствие с законом. Так, платежная система WebMoney имеет соглашение с банком-партнером, Яндекс.Деньги и Деньги@МаП.ги оформлены как НКО. Система Qiwi обзавелась собственным банком. Платежные системы обслуживают десятки миллионов граждан РФ, контролируют миллиардные денежные потоки.

Первые отечественные электронные платежные системы появились в 1997-1998 гг. (КиберПлат - 1997 г., Assist - 1998 г., WebMoney - 1998 г.). К крупным платежным системам, созданным в последние годы, относятся ОСМП - 2004 г., ChronoPay - 2005 г. Для первых отечественных платежных систем характерно, что они создавались как интернет-шлюзы (IPG - internet payment gateway) крупных банков. Например, платежная система КиберПлат создавалась как подразделение банка "Платина".

К основным платежным системам, с помощью которых в настоящее время совершаются интернет-платежи, относятся WebMoney, Qiwi, Яндекс.Деньги, RBK Money, PayPal, Рапида.

Основные виды операций, совершаемые с помощью ЭПС. Правомочность деятельности коммерческих ЭПС вытекает из положений Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности". К основным операциям, совершаемым с помощью ЭПС, относятся:

1) принятие наличных денежных средств от физических лиц для перечисления физическому или юридическому лицу, оказывающему услуги;
2) операции с использованием банковских карт и платежных карт эмитентов, отличных от кредитных организаций;
3) операции с использованием виртуальных денежных единиц (цифровыми деньгами);
4) электронный перевод денежных средств со счета одного предприятия на счет другого.

Юридические лица оплачивают заказ согласно выписанному счету. Физические лица могут оплатить заказ банковским переводом через Сбербанк РФ или любой другой банк. Формирование заказа производится сразу после подтверждения факта оплаты. При формировании заказа вы указываете способ, которым хотите получить счет. Наиболее популярные способы – email (счет высылается прикрепленным файлом к письму) и факс. Кроме того, вы можете взять счет прямо с нашего сайта в своем «Личном кабинете» (чтобы попасть туда нужно авторизоваться на сайте, введя свой логин/пароль в разделе «Регистрация/Вход»).

Оплата наличными курьеру при получении

Вы оплачиваете заказ курьеру при получении. Все необходимые финансовые документы курьер вручит вам вместе с заказом. Эта форма оплаты действует только при условии поставки товаров со склада или из розничной сети , позиции на заказ поставляются только после предварительной предоплаты всего заказа.

Оплата наличными при самовывозе

Вы можете оплатить ваш заказ в точке самовывоза, которую вы выбрали при оформлении своего заказа. Заказ, состоящий из позиций, поставляемых со склада или из розничной сети , вы можете оплатить непосредственно при его получении.

Для заказа, содержащего позиции на заказ, необходима полная предоплата. Предоплату можно совершить, обратившись в выбранный как пункт самовывоза оптовый отдел «ЧИП и ДИП», либо в кассах любого из нижеследующих магазинов розничной сети «ЧИП и ДИП». Уточняйте график работы на странице соответствующего магазина. Для внесения предоплаты через кассу розничного магазина, необходимо назвать номер счета по вашему интернет-заказу, который Вы получите после обработки вашего интернет-заказа (по электронной почте или в личном кабинете на сайте). Принимается оплата банковскими картами.

Наложенный платеж

Данный вариант возможен при выборе вами способа доставки «Почта России». Вы оплачиваете стоимость товара, доставки и денежного перевода при получении посылки на вашем почтовом отделении.

Вы можете оплатить заказ через систему . Войдите в свой личный кабинет в системе Сбербанк Онлайн. В разделе «Переводы и платежи» найдите по поиску ЧИП и ДИП. При заполнении реквизитов в поле «Назначение платежа» обязательно укажите номер вашего заказа.

Электронные платежи

Для осуществления платежа одним из нижеперечисленных способов при оформлении заказа в нашем интернет-магазине укажите способ оплаты «Электронный платеж» .

После обработки вашего заказа, вам на e-mail указанный при регистрации поступит уведомление с приглашением зайти на специальную страницу сайта для подтверждения вашего заказа. Эта же ссылка появляется сразу после обработки вашего заказа в разделе Мои заказы (Регистрация/Вход - (вводите логин и пароль) - Личный кабинет - Мои заказы ).

Перейдя по этой ссылке, вы увидите номер и сумму к оплате вашего заказа, контактную информацию менеджера занимающегося вашим заказом и состав вашего заказа. В случае согласия, нажав на кнопку Оплатить , вы будете перенаправлены на сервера Сбербанка России или платежной системы Assist, где в защищенном режиме сможете совершить оплату.

Оплата банковскими картами

Принимаются к оплате банковские карты платежных систем МИР, VISA, MasterCard, Maestro. Процесс оплаты банковской картой происходит в защищенном режиме через платежный шлюз Сбербанка России.

Электронные кошельки

Вы можете оплатить заказ с помощью «электронного кошелька» WebMoney, Яндекс.Деньги, QIWI кошелек.

Оплата со счетов сотовых телефонов

Также возможна оплата заказа с лицевого счета операторов связи МТС и Мегафон (данный сервис реализуется совместно с платежной системой QIWI Кошелек).

Эти виды электронных платежей в нашем интернет-магазине производятся через российскую платежную систему Assist .

На сайте Assist, если вы планируете оплатить заказ со счета мобильного телефона, выбирайте платежное средство «QIWI Кошелек». Выбор этого платежного средства также дает возможность оплаты заказа через многочисленную сеть терминалов QIWI. Оплата через терминал QIWI возможна в течении двух часов с момента инициализации платежа в системе Assist.

Электронные платежи - это строго регламентированный процесс работы со счетами, который обеспечивается и контролируется специализированным банковским программным обеспечением.

Этот процесс не имеет никакого отношения к перемещению реальных денежных масс, а только лишь отражает на счетах финансовых и иных организаций обязательства, по которым они должны выплатить определенные суммы или получают денежные средства. Ввод и вывод реальных денежных средств осуществляется с помощью банковских структур, а деньги, лежащие на счетах, это всего лишь цифры, которыми и оперируют с помощью системы электронных платежей и специализированного программного обеспечения.

Это удобно, ускоряет финансовые процессы, но все операции должны контролироваться, т.к. появляется возможность сформировать ничем не обеспеченные обязательства, которые можно предоставить в банковскую структуру и потребовать выдачи реальных денежных средств. Поэтому система имеет ряд нюансов, которые знакомы только специалистам в этой сфере и гарантируют достаточную степень надежности таких операций.

Электронные платежи существенно экономят время, не нужно личное присутствие корреспондентов в стране, куда переводятся деньги. Система постоянно обновляет данные и следить за их актуальностью. Таким образом, нет преград в виде границ между странами, необходимости лично присутствовать на месте. Это способствует развитию международных торговых отношений и ускоряет процессы проведения различных сделок.

Сегодня существует достаточно большое количество систем, которые обеспечивают и контролируют процессы по электронному переводу денежных средств. Можно выделить международные и национальные системы, первые соответственно работают по всему миру, другие ориентированы на работу в конкретной стране, иногда имеют определенную специфику.
Также сегодня электронные платежи часто связывают с системой он-лайн расчетов через сеть интернет. Электронная коммерция постоянно наращивает объемы продаж и соответственно растет количество денег, которые задействованы в этом бизнесе. Сделки могут проводиться с использованием международных платежных систем, но сейчас все большую популярность приобретают системы, которые работают не с реальными денежными средствами в виде национальных валют, а с собственными виртуальными единицами, которые можно использовать для расчетов в интернет-магазинах, оплате услуг через сеть и т.д. В зависимости от популярности системы растет количество участников, готовых принимать оплату в ее «валюте», и сервисов, которые позволяют вводить/выводить деньги из системы.

В России, например, очень популярна система Webmoney, которая позволяет на сегодняшний момент производить достаточно широкий спектр операций по оплате услуг и товаров с помощью своих титульных знаков, которые привязаны в основном к рублю и доллару. Очень часто такие системы применяются для ведения бизнеса в интернет, т.к. позволяют автоматизировать получение денежных средств за предоставление информационных и других услуг. В общем, это удобно и позволяет экономить время, поэтому такие системы постоянно развиваются и становятся альтернативой международным платежным системам.

Как выбрать лучшую платежную систему? Наверняка, при запуске Интернет-проекта, каждый сталкивался с этим вопросом. Действительно, у каждого бизнеса существует множество требований по срокам вывода поступающих средств, максимальному размеру комиссии, необходимой простоте интеграции и удобству для покупателей. Кроме того, Интернет-бизнес бывает разного уровня рисковости и часто ведется от юридических лиц из оффшорных зон , что конечно, требует нестандартных решений . Далее мы рассмотрим основные существующие сегодня электронные платежные системы Интернета, а точнее их типы с преимуществами и недостатками каждого.

Системы электронных кошельков такие как QIWI, WebMoney, Яндекс-деньги и пр.

Платежные посредники аккумулирующие средства типа PayPal или Moneybookers

Все представленные на этой Интернет-странице текстовые и графические материалы
являются собственностью ООО «Смарт Групп» - компании зарегистрированной на территории Российской Федерации.
Использование этих материалов без письменного согласия правообладателя запрещено и будет преследоваться в соответствии
с законодательством путем обращения в хостинг центры, обслуживающие Интернет-сайты нарушителей, а также путем обращения
в судебные инстанции по месту регистрации компании нарушителя или проживания физического лица нарушителя.

Электронные платежные системы Интернета

Всего существует четыре основных типа платежных систем для сайта:

1. Карточные платежные системы для сайтов

Типичные их представители - это не сами VISA и MasterCard, а всегда связка из двух юридических лиц, а именно банка и процессинга. Обе эти организации присутствуют всегда и являются необходимыми элементами процедуры клиринга карточных платежей . Банк открывающий так называемый «мерчант счет » является хранилищем для принимаемых денежных средств и несет ответственность за их «чистоту». А координатором всего сложного процесса проверки карточных данных и гарантом транзакционности является процессинговый центр . При этом когда подключается платежная система для сайта и те и другие могут работать с множеством других банков и процессингов. Единственными условиями являются наличие договоренностей и техническая интеграция между участниками процесса.

Когда при подключении к платежной системе банковских карт, встает вопрос обратиться в банк или в процессинг, то выбор делается безусловно в пользу процессинговой компании. Причин сразу несколько. Во-первых, из связки «банк+процессинг» только банки являются ответственными лицами перед карточными и межбанковскими регуляторами, поэтому с банком несравненно тяжелее договориться. Плюс, как правило, банки специализируются только на определенных видах бизнесов и плохо работают с Интернет-компаниями не подпадающими под их наработанный шаблон, причем заранее подходит банк или нет определить невозможно. Процессинги же наоборот не связаны жесткими требованиями и страхом потери лицензии и поэтому «абсолютно гибки», кроме того в них, в отличии от банков, работают IT-специалисты, которым близки все ваши вопросы, и которые всегда готовы подсказать, что и как лучше делать.

Учитывая выше сказанное и тот факт, что и банки и процессинги работают с множеством контрагентов, несложно понять, что проще обратиться в процессинг, который, почти наверняка, сможет с вами работать и далее «веерно» разослать свою анкету по банкам с которыми он интегрирован, чем перебирать по очереди банки ожидая, что какой-то из них даст согласие и потом, надеяться, что с ним сотрудничает нормальный процессинг.

С электронными валютами всё значительно проще, чем с банковскими картами. Поскольку данные организации совмещают в себе одновременно и функции технического провайдера при подключении, и «центробанка» для самих себя, и надзорного органа, и законодателя для своих собственных денег, то несложно догадаться что в этих условиях бюрократическая составляющая подключения минимальна. Конечно, в России Федеральный закон «О национальной платежной системе» несколько увеличил требования для организаций, но в общем и целом подключение к платежной системе типа QIWI и WebMoney являются наиболее простыми для интеграции решениями для безналичной оплаты. Пожалуй, единственным недостатком этих систем является их малая популярность, за исключением, возможно, такой группы покупателей, как технически продвинутая молодежь, что, конечно, негативно сказывается на возможностях использования любого электронного кошелька в качестве основной платежной системы для сайта.

Особая группа организаций являющихся с одной стороны электронными кошельками, а с другой, работающих с валютами реального мира - это платежные посредники. Если вам требуется платежная система пластиковых карт, но не получается пройти процедуру «комплайнс» ни в одном банке или вы просто хотите сэкономить время, то можно попробовать обратиться в системы типа PayPal или Moneybookers которые, действуя от вашего имени, будут принимать на свой счет деньги клиентов, а потом уже переводить их вам. Что самое интересное, комиссии в таких организация могут быть даже эквивалентны нормальному процессингу. К сожалению, в этих системах всегда существует требование к каждому конечному покупателю о прохождении процедуры регистрации, что значительно усложняет процесс покупки, что в условиях Интернет-торговли может стать фатальным недостатком.

Некоторые процессинговые центры, работающие с VISA и MasterCard, стремятся стать универсальными платежными системами. Для этого они интегрируются с множеством представителей всех предыдущих групп. Благодаря тому, что они являются официальными дистрибьюторами всех своих контрагентов эти «агрегаторы» предоставляют своим клиентам услуги «одного окна» по подключению сразу множества платежных решений «электронных кошельков» и «платежных посредников».

Как правило, клиенту, при обращении к такому агрегатору, необходимо лишь однажды заполнить анкету и далее весь процесс работы с прочими системам агрегатор берёт на себя. При этом, комиссии и прочие условия на каждое отдельное решение всегда точно такие же, как и при работе напрямую с провайдерами услуг. Идентичность условий с конечным провайдером является обязательным условием деятельности. Одним из примеров такого агрегатора является наша универсальная платежная система Ecommerce Payments.

Уважаемые господа, как видите мы сделали всё, чтобы стать для вас самым удобным и выгодным способом приема платежей. Мы владеем собственным процессинговым центром, сотрудничаем с множеством банков , и организовали «систему одного окна» для подключения сторонних провайдеров. Кроме того, поскольку нашим девизом является «Всё для Интернет бизнеса», мы предоставляем также услуги по юридической и налоговой оптимизации, а также различные консультации. Благодаря этому возможно мы самая универсальная платежная система онлайн из существующих. Мы всегда рады вам, обращайтесь.

20.10.2015 10:15:02

Электронные платежи стали неотъемлемой частью нашей повседневной жизни. Безналичные платежи предприятий, перечисление заработной платы, управление собственными вкладами, покупка товаров в интернет магазинах, порой даже оплата коммунальных услуг –все это делается через сеть интернет. Это удобно – все можно сделать не вставая с кресла, но платой за удобство становится уязвимость к действиям мошенников.

Что такое электронный платеж

Несмотря на то, что формы электронных платежей могут быть разными (оплата с помощью банковской карты, системы Интернет-банк, терминала оплаты, SMS и т.д.), с точки зрения российского законодательства все это – одна и та же операция: перевод денежных средств . Услуги по переводу денежных средств оказывает оператор – банк, владелец терминалов оплаты и т.п. Оператор, в свою очередь, пользуется услугами одной из платежных систем – Visa , MasterCard , автоматизированная система банковских расчетов Банка России и т.п.

Принцип действия систем электронных платежей одинаков. Плательщик тем или иным способом вносит средства на свой счет. В результате на его счету формируется остаток, в пределах которого может быть выполнен платеж. Затем, используя предоставленный оператором интерфейс, плательщик указывает, какая сумма должна быть переведена и кто ее должен получить. В результате формируется платежное поручение , с помощью которого оператор дает платежной системе указание сделать безналичный денежный перевод. Главная проблема электронных платежей: как убедиться, что платежное поручение сделал именно плательщик, а не кто-то, выдающий себя за него?

Для разных форм электронных платежей характерны свои нюансы. При использовании банковской карты плательщик переводит средства со своего банковского счета. Карта является “ключом” для доступа к банковскому счету и может использоваться для оплаты двумя способами: с помощью специального терминала (в банкомате или кассе магазина) и с помощью веб-сайта. При оплате через терминал подтверждением личности плательщика является сам, а карта (точнее, информация, записанная на ее магнитной полосе или чипе) и ПИН-код, который кроме плательщика никто не знает. При оплате через веб-сайт подтверждением платежа являетc я информация, вытисненная на карте (номер карты, имя держателя, срок действия и код подтверждения CVC /CVV ), которую плательщик должен ввести в соответствующие поля веб-формы. В этом случае код CVC /CVV является паролем, который не должен знать никто, кроме плательщика.

В системах ДБО клиенту доступны разные формы платежей:

разовые платежи
шаблонные платежи (клиент один раз заполняет шаблонную форму, указывая реквизиты получателя, в дальнейшем необходимо указывать только сумму платежа)
автоматические платежи (шаблонные платежи, которые автоматически производятся c определенной периодичностью – например, ежемесячно).

Кроме платежей, система ДБО предоставляет клиенту и другие банковские операции – в зависимости от банка и набора услуг, на которые предусмотренных договором между клиентом и банком.

Альтернативой оплаты с помощью банковской карты является оплата с помощью системы Интернет-банкинга (в банковской терминологии – системы дистанционного банковского обслуживания, ДБО ). Как правило, это веб-сайт, который предоставляет пользователю прямой доступ к своему банковскому счету и позволяет выполнять различные банковские операции (в том числе – и безналичную оплату). Для доступа к счету пользователю нужно ввести имя и пароль. В отличие от интернет-платежей с помощью банковской карты, в системе ДБО могут использоваться несколько степеней защиты, например – подтверждение операций с помощью однократных паролей, отправляемых клиенту с помощью SMS -сообщений или использование электронной подписи.

Популярными платежными системами в России на сегодняшний день являются Яндекс.Деньги, Qiwi и WebMoney.

Оплата через Интернет с помощью электронного кошелька - это перемещение виртуальных денег с реальным эквивалентом. Электронные кошельки, наряду с банковскими картами, также используются для оплаты товаров и услуг через Интернет. Пополнять их пользователи могут различными способами: банковской картой, специальной картой предоплаты или через платежный терминал.

Единственное и основное отличие электронных кошельков от банковского счета заключается в том, что их оператор, как правило, не является банком. Это снимает с плательщика ряд ограничений, накладываемых банковским законодательством, но и лишает его ряда гарантий, которые законодательство предоставляет клиентам банков

Еще один способ интернет-оплаты – использование электронных кошельков . Средства, внесенные на счет, пересчитываются в виртуальную валюту, которая может использоваться как для оплаты между клиентами оператора, так и для денежных переводов в другие платежные системы. Как правило, для доступа к операциям со своим кошельком на сайте оператора плательщик должен ввести имя и пароль. Технически работа с электронным кошельком ничем не отличается от ДБО, и в системе могут использоваться такие же дополнительные степени защиты.

Угрозы

Самое очевидное, что угрожает плательщику в системах электронных платежей – это отказ получателя признать получение платежа и выполнить связанные с этим платежом обязанности. Как правило, в этом случае платежная система является независимой стороной и может подтвердить факт платежа. Более тяжелый случай – это самовольное списание денежных средств самой платёжной системой. В РФ эта проблема решается в рамках создания национальной платежной системы – все ее операторы уравниваются в обязанностях и вынуждены использовать одинаковые правила регистрации операций. Добросовестность операторов обеспечивается контролем операций со стороны Банка России. В случае использования зарубежных платежных систем плательщик вынужден решать спорные вопросы в судебном порядке, причем в суде той страны, в которой зарегистрирована платежная система, что делает его фактически бесправным.

Но наибольший риск для электронной коммерции – это кибермошенничество. Как видно из приведенного выше описания, в любой форме электронных платежей мошеннику достаточно каким-то образом узнать имя пользователя в системе и секрет, используемый для подтверждения личности плательщика (код CVC /CVV , пароль и т.п.). Для этого применяются разные способы, но к наиболее распространенным можно отнести:

кражу данных непосредственно из браузера пользователя;
перехват и модификацию данных при их передаче между компьютером плательщика и веб-сайтом оператора;
получение контроля над компьютером плательщика;
взлом веб-сайтов интернет-магазинов, операторов и платежных систем.

При всей своей гибкости и популярности, веб-технологии имеют несколько серьезных проблем с безопасностью, что называется, “заложенных в генах”. Для того, чтобы сделать веб-приложение защищенным, разработчику требуется очень высокая квалификация именно в вопросах безопасности, которой, увы, обладают очень немногие. Из-за этого на веб-сайтах интернет-магазинов и операторов очень часто появляются уязвимости, позволяющие хакерам “внедрить” в код веб-страниц собственный программный код, который будет выполнен браузером пользователя. Таким способом хакер может извлекать данные, вводимые в поля форм или заставить браузер без ведома пользователя выполнить нужную ему операцию. Это позволяет мошенникам извлекать из браузера пароли и данные кредитных карт и формировать от имени плательщика фальшивые платежные поручения.

В последние годы, в связи с частым использованием операторами дополнительной защиты в виде однократных паролей, большую популярность приобрел фарминг – использование дубликатов веб-сайтов интернет-магазинов и операторов. Мошенники создают практически точные копии веб-сайтов выбранных сайтов и различными способами заманивают на них пользователей. Оформляя оплату через поддельный веб-сайт оператора пользователь своими руками передает мошенникам свои имя, пароль и однократный пароль, необходимый для подтверждения платежа.

Еще более серьезная проблема связана с низкой защищенностью компьютеров самих пользователей. Уже несколько лет на “черном рынке” вредоносного программного обеспечения наблюдается повышенный спрос на уязвимости браузеров, популярных модулей расширения к ним и, конечно, операционных систем персональных компьютеров. Как правило, злоумышленники обнаруживают такие уязвимости в считанные часы после выхода новых версий программ. Благодаря тому, что пользователи персональных компьютеров пренебрегают установкой обновлений (или делают это крайне редко), знание такой уязвимости позволяет хакерам массово заражать компьютеры, внедряя вредоносный код на популярных развлекательных веб-сайтах и сетях баннерной рекламы (часто даже внедряя его в изображения и флеш-ролики). Результатом становится создание целых сетей (ботнетов ), насчитывающих миллионызараженных компьютеров. Бот , размещенный на зараженном компьютере, позволяет мошеннику удаленно управлять им, перехватывать данные (в том числе – необходимые для выполнения платежей) и даже выполнять платежи непосредственно с управляемого компьютера.

Наконец, сравнительно редкие, но крайне неприятные инциденты, случаются и с веб-сайтами самих интернет магазинов, операторов и платежных систем. Так в 2008 году, найдя уязвимость на веб-сайте одного из крупнейших операторов США, группа хакеров в течение нескольких месяцев контролировала его информационные потоки, получив доступ к данным более 100,000,000 платежных карт.

Таким образом, при всем удобстве, использование интернет-платежи связано с определенным риском, чтобы его уменьшить, следует соблюдать ряд рекомендаций.

Как уменьшить риски интернет-платежей

Организации по переводу денежных средств применяют разные способы защиты, но ни один из этих способов не дает стопроцентной гарантии безопасности. Не стоит доверять утверждениям о безопасности предоставляемой оператором услуги.

Используйте услуги SMS-информирования

Следует обязательно использовать услугу SMS-информирования об операциях со счетом и немедленно сообщать оператору об операциях, выполненных без вашего ведома. В соответствии с ФЗ “О национальной платежной системе”, в случае мошенничества оператор будет обязан возвратить средства, переведенные мошенниками без ведома плательщика.

Используйте однократные пароли

Однократные пароли, которые оператор отправляет плательщику с помощью SMS-сообщений, сильно затрудняют работу мошенникам. Так что при выборе оператора, предпочтение стоит отдать тому, который предоставляет такую защиту. Юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям стоит подумать об использовании устройств проверки и подтверждения платежей, которые некоторые банки предоставляют в качестве дополнительной услуги. Подобные устройства при сравнительно небольшой (для организации) стоимости практически лишают мошенников возможности подделать платежное поручение.

Не используйте для оплаты товаров и услуг недоверенные компьютеры

Не используйте для оплаты товаров и услуг недоверенные компьютеры - то есть те, которые используются для активного пользования Интернет-ресурсов. Ни один антивирус не дает стопроцентной гарантии безопасности, особенно в сфере электронных платежей. Если вы постоянно и часто используете услуги Интернет-платежей, стоит задуматься о покупке отдельного дешевого нетбука или планшета, который будет использоваться только для платежей. К сожалению, защитить свой компьютер, используемый для активной работы в сети Интернет, задача крайне трудная даже для специалиста. При использовании отдельного компьютера только для интернет-платежей, вы имеете некоторую гарантию того. что он не будет атакован мошенником.

Правила использования платежных карт

При использовании платежной карты помните:

никто и ни при каких обстоятельствах не вправе просить вас сообщить ПИН-код вашей карты;
перед тем, как ввести данные платежной карты, убедитесь, что адресная строка начинается с символов “https://” (что соответствует защищенной передаче данных).

Используйте виртуальные платежные карты

Дополнительную защиту обеспечивает использование виртуальных платежных карт. Как правило, такая услуга предоставляется банками в рамках ДБО. по запросу система ДБО сгенерирует вам реквизиты физически несуществующей карты с очень коротким сроком действия (1-2 дня, в некоторых банках – на одну операцию). На такую карту можно перевести сумму, необходимую для разового платежа, оплатить ей товар или услугу в интернет-магазине и забыть о ее существовании.